Πέμπτη, 18 Φεβρουαρίου 2016

Διαχείριση οικονομικών εν μέσω κρίσης για να μην μας πιάσει κρίση...μέρος 1ο. Envelope System

Το πόσο αγαπώ τον Γούγλη είναι γνωστό. Έχω περάσει άπειρες ώρες να τριγυρίζω στο διαδίκτυο χωρίς κάτι συγκεκριμένο στο μυαλό μου απλά μαζεύοντας ιδέες. Σε κάποια από αυτές τις διαδικτυακές βόλτες που κάτι άλλο έψαχνα και φυσικά αλλού κατέληξα βρήκα και μια μέθοδο που θα με βοηθούσε να τακτοποιήσω λίγο τα οικονομικά μας.
Δεν είναι κάτι κοσμοϊστορικό, σίγουρα δεν τετραγωνίζεις τον κύκλο, αλλά είναι μια απλή μέθοδος που δουλεύει, εφόσον την τηρείς πιστά ή έστω με λίγες παρατυπίες.

Στην Αμερική λοιπόν παίζει πολύ το πλαστικό χρήμα και μια χαρά καταφέρνουν να τινάζουν τον προϋπολογισμό και τα οικονομικά τους στον αέρα γιατί είναι δύσκολο αν δεν έχεις το χρήμα μπροστά σου να υπολογίσεις τι ακριβώς ξοδεύεις. Δεν θα επεκταθώ παραπάνω καθώς δεν έχω μείνει Αμερική και ότι γνωρίζω το έχω μάθει από εκπομπές, άρθρα και blogs. Αλλά μιας και πολλοί την έχουν πατήσει έχουν να προτείνουν και έξυπνες ιδέες.

Μια από αυτές τις έξυπνες ιδέες λοιπόν είναι το λεγόμενο envelope system. Ουσιαστικά αντί να πληρώνεις με κάρτα είτε χρεωστική είτε πιστωτική, έχεις στο πορτοφόλι σου διάφορους φακέλους με χρήματα χωρισμένα ανά κατηγορία. Πχ supermarket. Πας για τα ψώνια τις εβδομάδας και πληρώνεις μόνο από αυτόν τον φάκελο. Έχεις ψωνίζεις, δεν έχεις την πάτησες πρέπει να περιμένεις τον επόμενο μισθό. Αυτό βοηθάει πολύ γιατί ξέρεις με μια ματιά αν έχει ξεφύγει ή όχι και αν σε παίρνει να πάρεις αυτή την εκπληκτική γόβα που μπάνισες.

Για να δουλέψει αυτό το σύστημα όμως πρέπει να έχει φτιάξει ένα πολύ καλό ή έστω καλό ή στην χειροτερότερη καλούτσικο προϋπολογισμό. Χωρίς προϋπολογισμό δεν πας παρακάτω δυστυχώς. Όσο τέλειο προϋπολογισμό και αν έχει κάνει σίγουρα θα χρειαστεί να τον προσαρμόσεις και να τον ξαναπροσαρμόσεις αρκετές φορές μέχρι να βρεις το πως ακριβώς πρέπει να μοιράζεις τα χρήματά σου. Αυτό το σύστημα το δοκίμασα για κάποιο διάστημα με ικανοποιητική επιτυχία και ακόμα ήμουν στην περίοδο προσαρμογής και μετά ήρθε το capital control και άστα να πάνε. Όποτε πάμε ξανά από την αρχή.


1/ Αρχικά κάνεις μια λίστα με τα πάγια έξοδα που μήνα:
-σύζυγος (τα χρήματα τα διαχειρίζεται μόνος του όπως νομίζει)
-ΔΕΚΟ (τηλέφωνο, ΔΕΗ, ΕΥΔΑΠ, κοινόχρηστα, πιστωτική κάρτα)
-σπίτι (supermarket, επισκευές κτλ)
-κορίτσια (σκυλοτροφές, κτηνίατρος κτλ)
-αυτοκίνητο (βεντζίνη, ασφάλεια, σερβις)
-προσωπικά έξοδα (καφές, κομμωτήριο, ψώνια)
-δάνειο σπιτιού

Αυτές είναι οι δικές μου κατηγορίες αλλά ο καθένας μπορεί να φτιάξει όσες πολλές ή όσες λίγες τον εξυπηρετούν. Άλλωστε είπαμε το προσαρμόζεις και το ξαναπροσαρμόζεις μέχρι να βρείς τον τρόπο που δουλεύει για σένα.

2/ Υπολογίζεις πόσα χρήματα θα διαθέσεις ανά κατηγορία
Αυτό που έκανα ήταν να μαζέψω αποδείξεις και λογαριασμούς για να δω πόσο περίπου ξοδεύουμε σε κάθε κατηγορία. Για παράδειγμα η σκυλοτροφή και το δάνειο του σπιτιού είναι ένα συγκεκριμένο ποσό κάθε μήνα. Η ΔΕΗ όμως από λογαριασμό σε λογαριασμό διαφοροποιείται. Εγώ προτίμησα να υπολογίζω πάντα τον πιο υψηλό λογαριασμό.
- Οι λογαριασμοί της ΔΕΗ και της ΕΥΔΑΠ δεν είναι μηνιαίοι. Υπολογίζοντας όμως τον μεγαλύτερο λογαριασμό από τον καθένα βρήκα τι ποσό πρέπει να βάζω κάθε μήνα στην άκρη έτσι ώστε όταν θα έρθει η ώρα να πληρωθεί ο λογαριασμός να μην χρειάζεται να πληρωθεί ολόκληρος από την μισθοδοσία εκείνου του μήνα. Ας υποθέσουμε ότι η ΔΕΗ είναι 400€ και η ΕΥΔΑΠ 40€, σύνολο 440€ για τις ΔΕΚΟ. Βάζοντας στον φάκελο του κάθε μήνα για τις ΔΕΚΟ 220€ όταν έρθει η ώρα να πληρωθεί η ΔΕΗ δεν πρέπει να βγάλω από τον μισθό του μήνα 400€ αλλά 220€ γιατί ήδη έχω από τον προηγούμενο μήνα το υπόλοιπο ποσό.
- Η βεντζίνη είναι ένα σταθερό μηνιαίο έξοδο (τουλάχιστον για μένα που κάνω συγκεκριμένες διαδρομές) Αν υποθέσουμε ότι χρειάζομαι 100€ τον μήνα για βεντζίνες. Υπολογίζοντας 130€ και βάζοντάς τα στην άκρη κάθε μήνα, έχω χρήματα και την βεντζίνη να πληρώσω αλλά και μαζεύω και ένα μικρό πόσο έτσι ώστε όταν θα έρθει η ώρα να πληρωθεί η ασφάλεια του αυτοκινήτου, το σήμα ή να πάω για σερβις να έχω ήδη τα χρήματα στην άκρη.

3/ Ξεκινάς από την επόμενη μισθοδοσία να χρησιμοποιείς το νέο σύστημα
Με το που θα πληρωθείς αρχίζεις και χωρίσεις τα χρήματα στις αντίστοιχες κατηγορίες. Και επειδή δεν μπορείς να βγάλεις όλα τα χρήματα που θες σε μια εβδομάδα πρέπει να είσαι και λίγο δημιουργικός. Για παράδειγμα αν έχει υπολογίσει 250€ για supermarket βάλε την άκρη 100€ και τα υπόλοιπα τα βάζεις την επόμενη εβδομάδα.(άτιμο capital control) Ότι θα πέσεις έξω στους υπολογισμούς σου είναι το μόνο σίγουρο. Το ότι θα χρησιμοποιήσεις χρήματα από πχ τις ΔΕΚΟ για να πας για ψώνια, στο εγγυούμαι. Αλλά αν επιμείνεις το σύστημα δουλεύει και σιγά σιγά βρίσκεις τον ρυθμό σου και ούτε τόσο βουνό σου φαίνεται αλλά και έχεις και μια πολύ καλύτερη εικόνα των χρημάτων σου.

4/ Δες πως θες να διαχειριστείς τα χρήματα που περισσεύουν
 Αν πχ περίσσεψαν 20€ από τα ψώνια αυτού του μήνα ή μετακυλείς αυτό το πόσο στον επόμενο μήνα άρα αν θα είχες να ξεκινήσεις τον μήνα με 250€ τώρα θα έχεις 270€ ή τα βάζεις στην άκρη για αποταμίευση. Προσωπικά τα βάζω στην άκρη ανά κατηγορία.

Όπως έλεγα θα χρειαστεί να προσαρμόσεις και να ξαναπροσαρμόσεις τον μηνιαίο προϋπολογισμό αρκετές φορές μέχρι να βρεις πως ακριβώς θα πρέπει να χωρίζεις τον μισθό ανά κατηγορία.
Κάποιες κατηγορίες που δεν έχω βάλει αλλά έχω σκοπό να προσθέσω είναι ΔΙΑΚΟΠΕΣ, ΑΠΟΤΑΜΙΕΥΣΗ και ΔΩΡΑ. Όπου ΔΩΡΑ είναι η κατηγορία για μένα για τους γάμους, βαπτίσεις και λοιπές κοινωνικές εκδηλώσεις που ναι μεν δεν είναι μηνιαία έξοδα αλλά όταν έρχεται εκείνη η ώρα ψάχνεσαι να δεις από που θα κόψεις για να μπορέσεις να πας με δώρο εκεί που σε έχουν καλέσει.
Αλλά όλα αυτά μελλοντικά αφού βάλουμε τα οικονομικά μας σε μια τάξη και βρούμε πως πρέπει να είναι ο προϋπολογισμός μας για να μην τραβάμε τα μαλλιά μας.

Επίσης να πω ότι μπορεί το σύστημα αυτο να λέγεται envelope system και να υπάρχουν στο διαδίκτυο πολλές και όμορφες ιδέες σχετικά με αυτό, αλλά εμένα με έχει βολέψει να έχω ξεχωριστά πορτοφολάκια. Δεν βρίσκω τον λόγο γιατί να κουβαλάω τόσα χρήματα μαζί μου αφού πχ για σκυλοτροφή θα πάω μια φορά τον μήνα. Όταν θα πάω να αγοράσω σκυλοτροφή θα πάρω μαζί μου και το αντίστοιχο πορτοφόλι. Όταν θα πάω για ψώνια στο supermarket πάλι θα πάρω μαζί μου το αντίστοιχο πορτοφόλι. Αυτό με βοήθησε πολύ στο να μην χρησιμοποιώ χρήματα της μιας κατηγορίας για να πληρώσω κάτι κάποιας άλλης κατηγορίας.

Η φιλοσοφία αυτού του συστήματος μπορεί να δουλέψει ακόμα και αν έχεις πάγιες εντολές πληρωμές για τους λογαριασμούς σου ή/και χρησιμοποιείς την κάρτα αναλήψεων πχ στο supermarket. Σε αυτή την περίπτωση όμως πρέπει να είσαι διπλά και τριπλά προσεκτικός για να μην βγεις εκτός προϋπολογισμού και θα πρέπει να καταγράφεις στο 100% τα έξοδά σου.
Για αρχή λοιπόν και μέχρι να βρεις τους ρυθμούς σου δεν το προτείνω.



1 σχόλιο: