Πέμπτη, 10 Μαρτίου 2016

Διαχείριση οικονομικών εν μέσω κρίσης για να μην μας πιάσει κρίση... μέρος 3ο. 7 baby steps by Dave Ramsey

Σίγουρα δεν είμαι η μόνη που χάνει τον ύπνο της προσπαθώντας να βρει λύσεις για το πως θα βγει ο μήνας και πως θα πληρωθούν οι υποχρεώσεις. Αλλά ακόμα και αν τα βάλεις σε μια σειρά και είσαι αν όχι άνετος τουλάχιστον δεν πνίγεσαι, έρχεται το κράτος και σου πετάει και κανά ΕΜΦΙΑ και νέους φόρους έτσι βρε για να μην βαριέσαι.

Υπάρχει λοιπόν ένας τυπάς στην Αμερική ο Dave Ramsey ο οποίος έχει χεστεί στο τάληρο γιατί γράφει βιβλία, κάνει σεμινάρια και ραδιοφωνικές εκπομπές, βγάζει σχετικές εφαρμογές και εγώ δεν ξέρω τι άλλο προτείνοντας λύσεις για το πως να βγει το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό από τα χρέη. 7 απλά (θεωρητικά) βήματα προτείνει όχι μόνο για να ξεχρεώσεις αλλά και να βάλεις λεφτά στην άκρη. Διαβάζοντας τις ιστορίες επιτυχίας σε διάφορα blogs και άρθρα μου κάνει εντύπωση το πόσο πολύ καταφέρνουν να χρεώσουν τα νοικοκυριά τους οι Αμερικάνοι (και δεν υπολογίζω το δάνειο σπιτιού μέσα στα χρέη) αλλά και το πως τελικά σε σχετικά γρήγορο χρονικό διάστημα καταφέρνουν να ξεχρεώσουν. Άντε και στο κεφαλάκι μας. Το να ξεχρεώσουμε όχι να χρεωθούμε μέχρι χρεωκοπίας.

Με αυτά τα 7 βήματα στόχος είναι να αποπληρωθούν όλα τα χρέη μαζί και το δάνειο σπιτιού και μετά θα κάαααααααααααθεσαι.
Πρακτικά για τα ελληνικά δεδομένα κάποια από αυτά τα βήματα δεν μπορούν να ακολουθηθούν. Παρόλα αυτά εγώ θα τα γράψω φυσικά μαζί με την δική μου ερμηνεία και μετά ο καθένας ας κάνει ότι νομίζει.

1/ 1000$ to start an emergency fund
 Πρώτη κίνηση λοιπόν είναι να βάλεις στην άκρη 1000€ για μια δύσκολη ώρα. Καλά αυτός λέει δολάρια και εγώ λέω ευρώ χωρίς να καθήσω να υπολογίσω την ισοτιμία γιατί η ουσία μετράει και όχι το ακριβές ποσό. Όπου μια δύσκολη ώρα είναι πχ το να σου χαλάσει το πλυντήριο ρούχων και να πρέπει να πάρεις καινούργιο. Θα πρέπει μετά να ξαναβάλεις τα λεφτά αυτά πάλι στην άκρη, γιατί αλλιώς είναι πολυ εύκολο να εξανεμισθούν. Αν έχεις 1000€ στην άκρη είσαι ωραίος και άντε στο επόμενο βήμα. Αν πάλι όχι ξεκινάς κάνοντας έναν πολύ καλό προϋπολογισμό. Κάνοντας έναν καλό προϋπολογισμό έστω και λίγα κάθε μήνα μπορείς να καταφέρεις να τα βάζεις στην άκρη. Στην τελική δεν σε κυνηγάει χρονικά κανείς για το πότε θα πρέπει να μαζευτούν αυτά τα χρήματα. Εναλλακτικά κατά την άποψή μου μπορείς να προχωρήσεις κατευθείαν στο επόμενο βήμα μέχρι να ισορροπήσουν λίγο τα οικονομικά σου ή να κάνεις και τα δυο βήματα παράλληλα.

2/ Pay off all dept but the house
Τα βάζεις κάτω με χαρτί και μολύβι και κοιτάς πόσα ακριβώς και που ακριβώς χρωστάς. Υπολογίζεις τα πάντα εκτός από το δάνειο σπιτιού. Πιστωτικές κάρτες, καταναλωτικά δάνεια, εφορία, κοινόχρηστα (γιατί είναι πολλοί που μένουν πίσω στις πληρωμές κοινοχρήστων), τα δανεικά από την θεία Μερόπη, κοινώς τα πάντα όλα. Αφού πάθεις μια μινι κρίση, παίρνεις μερικές βαθιές ανάσες και βγάζεις ένα πρόγραμμα αποπληρωμής. Το οποίο πρόγραμμα αποπληρωμής το λέει dept snowball plan. Άκου να δεις πως λειτουργεί το όλο πράγμα. Βάζεις τα χρέη με την σειρά από το μεγαλύτερο προς το μικρότερο. Ξεκινώντας από κάτω προς τα πάνω πληρώνεις την ελάχιστη καταβολή σε όλα εκτός από το μικρότερο. Στο μικρότερο χρέος βάζεις όσα περισσότερο μπορείς κάθε μήνα. Όταν αποπληρωθεί τα χρήματα που έδινες σε αυτό το χρέος τα προσθέτεις στην αποπληρωμή του επόμενου κτλ κτλ. Έτσι ανεβαίνοντας προς το ποιο μεγάλο χρέος καταλήγεις να δίνεις περισσότερα χρήματα άρα και το αποπληρώνεις πιο γρήγορα. Φυσικά δεν θα πρέπει να συνεχίσεις να χρεώνεσαι, άρα ξεχνάς τις πιστωτικές. Αλλωστε θεωρητικά έχεις ήδη φτιάξει ένα καλό προϋπολογισμό και χρησιμοποιείς το envelope system (βλέπε προηγούμενες αναρτήσεις).
Έστω οτι έχεις 3 πιστωτικές κάρτες, την Α, την Β και την Γ, με αντίστοιχες ελάχιστες καταβολές 70€, 50€ και 30€. Αν κάθε μήνα βάζεις 10€ σε κάθε κάρτα πάνω από την ελάχιστη καταβολή της, με τους τόκους δεν πρόκειται να αποπληρωθούν ποτέ και όλο και θα φουσκώνουν. Έρχεσαι λοιπόν και στην κάρτα Α βάζεις 70€, στην κάρτα Β 50€ και στην κάρτα Γ 60€ (τα 10€ παραπάνω σε κάθε κάρτα που λέγαμε). Έτσι γρήγορα γρήγορα η κάρτα Γ αποπληρώνεται. Όταν αποπληρωθεί με το καλό τα 60€ που έδινες τα προσθέτεις στα 50€ της κάρτας Β. Άρα για την κάρτα Β δίνεις 110€ πλέον. Όταν αποπληρωθεί και πιάσεις την κάρτα Α φτάνεις να δίνεις 180€. Άρα και αυτή την αποπληρώνεις πολύ πολύ πιο γρήγορα και με λιγότερους τόκους. Και μετά σου μένουν 180€ το μήνα να τα κάνεις ότι θέλεις ή σχεδόν ότι θέλεις. Γιατί ή πας στο βήμα 1 αν το πήδηξες ή προχωράς στο βήμα 3.

3/ 3 to 6 months of expenses in savings
Αφού έχεις βάλει στην άκρη το 1000ρικάκι και έχεις απληρώσει τα χρέη σου βάζεις μπρος για να βάλεις ένα καλό ποσό στην άκρη έτσι ώστε να μπορείς να κινηθείς χωρίς να ξαναχρεωθείς αν συμβεί κάτι ποιο σοβαρό από το να σου χαλάσει το πλυντήριο. Ουσιαστικά υπολογίζεις πόσο θες για να περάσεις τον μήνα και το πολλαπλασιάζεις επί 3 ή επί 6. Προσωπικά νομίζω ότι αν καταφέρει κάποιος να βάλει στην άκρη 6000€ με 12000€ καλά είναι. Και αν αναρωτιέσαι που θα βρεις τα λεφτά για να τα βάλεις στην άκρη σου θυμίζω ότι από το βήμα 2 και αφού πλέον δεν έχεις να πληρώνεις χρέη έχεις σύμφωνα με το παράδειγμα 180€ τον μήνα που μπορούν να μπαίνουν στην άκρη.

4/ Invest 15% of household income into retirement
Επενδύεις 15% του εισοδήματος σου για το συνταξιοδοτικό σου. Στην Ελλάδα αυτό δεν ξέρω πως μπορεί να γίνει. Δλδ τι να επενδύσω σε τι? Σε ομόλογα του ελληνικού δημοσίου? Θα προτιμήσω να βάζω κάθε μα κάθε μήνα ένα συγκεκριμένο ποσό στην άκρη για τα γεράματά μου. Ή ίσως να επενδύσω σε κάποιο ασφαλιστικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα.

5/ College funding for children
Στην Αμερική που τα σκας χοντρά για να σπουδάσεις τα παιδιά σου είναι must το να μαζέψεις χρήματα για τις σπουδές τους. Στην Ελλάδα που θεωρητικά δεν πληρώνεις αυτό δεν χρειάζεται. Μεταξύ μας μια χαρά τα σκας στα φροντιστήρια οπότε το ίδιο πράγμα είναι. Πρακτικά σε αυτό το βήμα μπορείς απλά να αρχίσεις να μαζεύεις χρήματα πχ για τον γάμο των παιδιών σου ή για τα βοήθησεις στα πρώτα βήματά τους όταν θα φύγουν από το σπίτι και να έχουν τον δικό τους νοικοκυριό.

6/ Pay off home early
Αποπληρώνεις το δάνειο του σπιτιού νωρίτερα. Με τους όρους των στεγαστικών δανείων, αυτά τα ρημαδοπέναλντι πρόωρης αποπληρωμής, το κάνει ασύμφορο να το αποπληρώσεις νωρίτερα. Οπότε εκτός και αν κερδίσεις το Joker δεν σε βλέπω να το κάνεις. Αλλά και το Joker να κερδίσεις μπορεί να θες να κάνεις ταξίδια από το να πληρώσεις το πέναλντι πρόωρης αποπληρωμής. Ξέρω ότι εγώ αυτό θα έκανα.

7/ Build wealth and give
Και αφού έχεις ξεχρεώσει τα πάντα όλα, έχεις βάλει και λεφτά στην άκρη, έχεις φροντίσει να μπορούν να σπουδάσουν τα παιδιά σου και φυσικά έχεις φροντίσει και για τα γηρατειά σου μετά το ρίχνεις στις φιλανθρωπίες (οι οποίες εκπείπτουν από την εφορία στην Αμερική). Στην Ελλάδα πάλι αυτό το κάνουμε έτσι και αλλιώς και ας μην έχουμε φτάσει στο 7ο βήμα. Βλέπε "όλοι μαζί μπορούμε" κτλ

Όλα αυτά θεωρητικά ακούγονται ωραιότατα. Το να τα εφαρμόσεις στην πράξη όμως είναι το δύσκολο. Θεωρώ όμως οτι δεν είναι ακατόρθωτο εφόσον είσαι αποφασισμένος. Και στην τελική αν κάποιος αποφασίσει να τα δοκιμάσει δεν έχει να χάσει και τίποτα.

Διαβάζοντας πολλές ιστορίες επιτυχίας από άτομα που ακολούθησαν αυτή την μέθοδο παρατηρώ ότι ουσιαστικά κάναν τα κακάκια τους παξιμάδι για να τα καταφέρουν. Η θεωρία του Ramsey λέει ότι ζεις για κάποιο διάστημα όπως κανείς άλλος (δλδ στενεμένα) για να ζεις μετά όπως κανείς άλλος (δλδ άνετα). Δεν ξέρω αν στην ελληνική πραγματικότητα μπορεί να εφαρμοστεί αυτό γιατί κακά τα ψέμματα θέλουμε να περνάμε καλά όσο γίνεται παρόλες τις δυσκολίες. Από την άλλη τα τελευταία χρόνια η γενιά μας ζει απίστευτες καταστάσεις που έτσι και αλλιώς μας κάνουν να ζούμε στενεμένα οπότε ...

Δεν υπάρχουν σχόλια:

Δημοσίευση σχολίου